정년은 60세, 연금은 65세.
그 사이 5년은 누가 메우나?

2026년 개혁이 반영된 내 예상 연금액과, 퇴직부터 연금 개시까지 소득이 끊기는 개월 수·금액을 한 번에 계산합니다. 공동인증서도, 로그인도 필요 없습니다.

2026년 A값 3,193,511원 기준 · 데이터 갱신 2026-08-11 · 입력값은 서버로 전송되지 않습니다

2026년, 국민연금에서 실제로 바뀐 것

2007년 이후 18년 만의 개혁이 2026년 1월 1일부터 시행됐습니다. 바뀐 값은 네 가지이고, 네 가지 모두 연금액 계산식에 직접 들어갑니다.

왜 '소득공백'을 같이 봐야 하나

연금이 얼마인지만 알면 절반만 아는 것입니다. 노령연금 수급개시연령은 1969년생 이후 만 65세인데 법정 정년은 아직 60세입니다. 이 구간은 월급도 연금도 없는 기간이고, 5년이면 생활비 2,500만원 × 5 = 1억을 넘는 금액이 필요합니다.

해설 15편 — 계산 결과를 이해하는 데 필요한 것만

2026년 개혁이 내 연금에 하는 일 (5편)

• 보험료율 9.5%에서 13%까지 — 연도별 로드맵과 내 월급 실수령 2033년까지 매년 0.5%p, 소득 300만원이면 매달 얼마가 더 빠지나
• 소득대체율 43%의 진짜 의미 40년 가입해야 43%다. 실제 평균 가입기간에서는 얼마인가
• 군복무 크레딧 6개월 → 12개월 누가 대상이고, 연금은 실제로 얼마나 늘어나나
• 출산 크레딧, 첫째부터 12개월 상한 50개월 폐지로 다자녀 가구가 얻는 금액
• 조기수령 손익분기 만 76세 공백기를 연금으로 메울 때 평생 얼마를 포기하는가

가입기간을 늘리는 제도 (3편)

• 임의계속가입 — 60세 이후에도 계속 붓는 법 10년을 못 채웠거나 더 늘리고 싶을 때의 첫 번째 수단
• 추납(추후납부) — 비어 있는 기간을 돈으로 메우는 제도 납부예외·경력단절 기간을 최대 119개월까지 채운다
• 실업크레딧 — 국가가 보험료의 75%를 내주는 12개월 실업급여를 받는 동안 25%만 내고 가입기간을 쌓는다

연금액을 좌우하는 가산과 감액 (2편)

• 부양가족연금 — 연금에 얹히는 정액 가산 배우자 연 306,630원, 자녀·부모 연 204,360원
• 기초연금 연계 감액 — 늘린 연금이 다른 곳에서 깎이는 자리 국민연금을 더 받으면 기초연금이 줄어드는 구간

공백기를 실제로 메우는 돈과 비용 (2편)

• 퇴직연금 IRP 이전 — 공백기 5년의 실제 재원 퇴직소득세 30~40% 감면과 세액공제 900만원
• 퇴직하면 건강보험료가 오른다 임의계속가입 36개월과 피부양자 소득 기준선 연 2,000만원

내가 아닌 사람에게 가는 연금, 그리고 세금 (3편)

• 유족연금 — 남은 가족이 받는 40·50·60% 가입기간이 지급률을 정한다. 내 노령연금과 겹치면 30%
• 분할연금 — 이혼해도 사라지지 않는 절반 네 가지 요건과 청구기한 5년, 이혼 시 선청구 3년
• 국민연금에 붙는 세금 낼 때 전액 공제, 받을 때 2002년이 기준선. 월 100만원이면 실효세율 1.9%

계산 전에 확인할 5가지

• 내 수급개시연령 — 출생연도로 정해져 있고 바뀌지 않는다 (1969년생 이후 65세)
• 현재 가입기간이 120개월(10년)을 넘는지 — 못 넘으면 연금이 아니라 반환일시금이다
• 군 복무·출산 이력 — 신청해야 인정되는 크레딧이 있다
• 퇴직 예정 나이 — 정년까지 다닌다는 전제가 실제와 다를 수 있다
• 공백기 생활비 — 건강보험 지역가입 전환 보험료를 빼먹지 않았는지

자주 묻는 질문